Reisikindlustus: kuidas valida ja mida enne ostu kontrollida?

Sisukord

1. Mida reisikindlustus katab ja mida tavaliselt ei kata?
2. Kas Euroopas piisab Euroopa ravikindlustuskaardist?
3. Mida enne reisikindlustuse ostu kontrollida?
4. Kuidas If, ERGO ja Salva avalikud tingimused erinevad?
5. Mis mõjutab reisikindlustuse hinda?
6. Kas pangakaardiga kaasas olev reisikindlustus on piisav?
7. Kas Schengeni viisa nõuab reisikindlustust?
8. Mida teha kindlustusjuhtumi korral välismaal?
9. Mida teha, kui kindlustaja keeldub hüvitamast?

Mida reisikindlustus katab ja mida tavaliselt ei kata?

Reisikindlustus hüvitab välismaal ootamatult tekkinud ravikulud ja vajadusel haige inimese Eestisse toomise. Lisakaitsetena saab valida reisi ärajäämise või katkemise, pagasi ning kolmandale isikule tekitatud kahju kindlustuse. Hüvitatakse ainult poliisile märgitud kaitseid (If, tingimused TT-20251 p 15).

• Ravikulud: vältimatu arstiabi, retseptiravimid ja transport arstini, hambaravi esmaabi piiratud summani.
• Kojutoomine: raske haigestumise või vigastuse korral siis, kui kindlustaja arst peab toomist põhjendatuks ja kindlustaja on sellega nõus.
• Reisi ärajäämine ja katkemine: kasutamata teenuste maksumus ja lisakulud tingimustes loetletud põhjustel, näiteks sinu ootamatu haigestumise või lähedase raske seisundi tõttu.
• Pagas: vargus, kadumine ja kahjustumine, kui pagas oli transpordi- või majutusettevõtte käes, ning pagasi hilinemine.
• Vastutus: kolmandale isikule õigusvastaselt tekitatud kahju.

Tavaliselt ei hüvitata järgmist. Allpool võrreldud kolme pakkuja tingimustes (If, ERGO, Salva) on need juhud välistatud või piiratud:

• enne reisi alanud haiguse ravi, kroonilise haiguse ägenemise reegel on pakkujati erinev;
• plaaniline ravi ja psüühikahäirete ravi;
• kõrge riskiga sport ja ekstreemsport: osa tegevusi on kaetud ainult poliisile märgitud lisakaitsega, osa üldse mitte;
• joobeseisundis juhtunud kahju, mille kohta Välisministeerium märgib, et alkoholijoobes juhtunud õnnetuste kahju ei hüvitata (Reisi Targalt);
• sõda ja relvakonflikt, erandid on kitsad ja pakkujati erinevad.

If välistab lisaks kahju, kui reisid riiki pärast seda, kui Välisministeerium on selle vältimiseks hoiatanud (If tingimuste p 148). Ifi poliisile saab lisada ka koduse vara kaitse reisi ajaks (p 109 ja 112); tavalise kodukindlustuse kohta loe kodukindlustuse juhendist.

Kas Euroopas piisab Euroopa ravikindlustuskaardist?

Tavaliselt mitte. Euroopa ravikindlustuskaart annab vajaliku arstiabi riiklikes raviasutustes samadel tingimustel kui selle riigi kindlustatud elanikele, kuid ei kata kõiki kulusid. Tervisekassa (varem Eesti Haigekassa) järgi ei hüvitata arstiabi erahaiglas ega -kliinikus, riikidevahelist meditsiinitransporti ega tõlketeenust, ja kaart ei kata kohalikke omavastutustasusid, näiteks visiiditasu, voodipäevatasu ja ravimite omaosalust (Terviseportaal).

Kaart kehtib Euroopa Liidu riikides, Ühendkuningriigis, Norras, Islandil, Liechtensteinis ja Šveitsis, väljaspool neid mitte (Reisi Targalt). Euroopa Komisjoni järgi ei kata kaart ka päästeteenuste ja repatrieerimise kulusid (Your Europe). Näiteks ERGO artikli järgi maksis meditsiiniline transport Itaaliast Eestisse üle 15 000 euro ja kiirabitransport Leedust Eestisse 1100 eurot (ERGO, 29.04.2025).

Küsimus	Euroopa ravikindlustuskaart	Reisikindlustus
Erahaigla või -kliinik	Ei kata	Sõltub tingimustest. If ja Salva lehtede järgi on erakliinik või erahaigla lubatud (If, Salva).
Visiiditasu, voodipäevatasu, ravimite omaosalus	Ei kata	Hüvitatakse vältimatu ravi kuluna poliisil märgitud summani (If lehel on arvete hulgas nimetatud ka visiiditasu).
Kojutoomine	Ei kata	Hüvitatakse raske haigestumise või vigastuse korral, kui kindlustaja on kojutoomisega nõus (If p 32 ja 37, ERGO p 2.2.3, Salva p 4.3.7).
Kus kehtib	EL, Ühendkuningriik, Norra, Island, Liechtenstein, Šveits	Poliisile märgitud piirkond

Kaardi saab tellida Terviseportaalist, riigiportaalist eesti.ee, digiallkirjastatud avaldusega aadressil info@tervisekassa.ee või paberavaldusega. Kaart on tasuta, jõuab posti teel 10 päeva jooksul ja seda saab tellida, kui ravikindlustus kehtib veel vähemalt 3 kuud. Üle 19-aastasel kehtib kaart 3 aastat ja kuni 19-aastasel 5 aastat, kuid mitte kauem kui ravikindlustus. Kui kaart on kaasa võtmata, saab asendussertifikaadi tellida ka reisil olles Terviseportaalist (Tervisekassa). Euroopa Komisjon hoiatab, et mõned veebisaidid küsivad kaardi tellimise eest raha, kuigi kaart peaks olema tasuta (Your Europe). Tellimise, kasutamise ja kulude hüvitamise kohta loe juhendit Euroopa ravikindlustuskaart.

Mida enne reisikindlustuse ostu kontrollida?

Vaata tingimustest üle meditsiiniabi summa, omavastutus, kroonilise haiguse reegel, spordi tingimus, vanusepiirid, kehtivusala, reisi pikkuse piir ja kulude tasumise kord. Finantsinspektsiooni tarbijaveebi Minuraha.ee järgi tasub vaadata vähemalt kolme pakkuja pakkumist ega valida ainult hinna alusel, sest tingimused erinevad.

Mida kontrollida	Mida vaadata ja miks see loeb
Ravikulude piirsumma	Poliisile märgitud meditsiiniabi kindlustussumma ja alamlimiidid, näiteks hambaravi. Ravikulud on riigiti erinevad, kaugemal reisil tasub summale rohkem tähelepanu pöörata.
Omavastutus	Summa, mis jääb sinu kanda. Salva lehe järgi omavastutust reisikindlustuse kahjudel ei rakendata, erand on vastutuskindlustus.
Krooniline haigus	Kas ägenemine on kindlustusjuhtum ja kas varem diagnoositud haiguse ravi on välistatud. Kroonilisest haigusest tuleb kindlustajat teavitada.
Sport ja aktiivne puhkus	Kas su tegevus on põhikaitses, vajab märget poliisil või on välistatud.
Vanusepiirid	Piirang vanusele või lepingu pikkusele. Minuraha.ee järgi võidakse üle 65-aastastele pakkuda reisikindlustust eritingimustel.
Kehtivusala	Poliisile märgitud piirkond. Kontrolli ka ümberistumise riiki: If lehe järgi tuleb vahemaandumisel Türgis valida piirkond „Kogu maailm”.
Aastane või ühekordne poliis	Aastasel poliisil piiratakse ühe reisi pikkust või reisipäevade koguarvu.
Reisitõrke ooteaeg	Reisi ärajäämise kaitse ei pruugi hakata kehtima kohe pärast ostu.
Kulude tasumise kord	Kas haigla tasu eest vastutab kindlustaja või pead ise ette maksma ja arved hiljem esitama.
Poliis ja abitelefon	Hoia poliis ja abitelefoni number reisil käepärast paberil või telefonis, sest haiglaravi tuleb tavaliselt kohe kindlustajaga kooskõlastada. Salva tingimuste järgi on meditsiiniabi koordinaatori kontakt poliisil.

Kuidas If, ERGO ja Salva avalikud tingimused erinevad?

Suurimad erinevused on kroonilise haiguse, spordi, ooteaja ja kulude tasumise reeglites. Tabel põhineb pakkujate avalikel tingimustel ja lehtedel seisuga 1. oktoober 2026. Hindu ei ole, sest need sõltuvad päringust.

Kriteerium	If (TT-20251, alates 03.07.2025)	ERGO (KT.0917.13, alates 01.01.2014)	Salva (RKT-26.01, alates 26.01.2026)
Meditsiiniabi summa pakkuja lehel	Kuni 1 250 000 eurot	Poliisil märgitud summa	Kuni 1 000 000 eurot
Kehtivusala	Viis piirkonda: Põhjamaad ja Baltimaad, Euroopa, Euroopa koos AÜE, Gruusia, Tuneesia jt, kogu maailm ilma Egiptuse, Türgi, USA ja Kanadata, kogu maailm. Venemaale, Valgevenesse, Ukrainasse ja Iisraeli reisile kindlustust ei sõlmita.	Märgitakse poliisile	Märgitakse lepingus (p 1.7)
Krooniline haigus	Enne reisi alanud haiguse ravi ei hüvitata, erand on kroonilise haiguse eluohtliku ägenemise esmaabi (p 159).	Ägenemine on tervisekindlustuse juhtum (p 2.1), kuid krooniliste haiguste ravi ei hüvitata, v.a eluohtlik äge haigus, kui reisimine ei olnud meditsiiniliselt vastunäidustatud (p 2.3.1).	Elu ja tervist ohustav kroonilise haiguse ägenemisest tingitud haigestumine on kaetud, kui seisund ei olnud enne reisi prognoositav ja reisimine ei olnud vastunäidustatud (p 4.1.1.1). Varem diagnoositud haiguse ravi on välistatud (p 4.4.9).
Sport	Kõrge riskiga tegevus (nt jalgpall, mäesuusatamine märgistatud radadel, sukeldumine kuni 30 m) kehtib vaid märkega poliisil. Alpinism, langevarjuhüpped, motosport, MMA jm ei kehti (p 43 ja 44).	„Aktiivne puhkus” (nt mägimatk kuni 5000 m, mäesuusatamine märgistatud radadel, hobisukeldumine) ja „võistlussport” vajavad märget. Õhusport, alpinism, auto- ja motosport, rafting jm ei hüvitata (p 2.4 ja 2.5).	Spordi- ja füüsilise töö vigastused on põhikaitsest välistatud, kui puudub lisakaitse „spordiga tegelemine” (p 4.4.7). Lisakaitse ei laiene näiteks alpinismile, motospordile, sukeldumisele üle 40 m, raftingule, poksile ega karatele ning elukutselistele sportlastele (p 4.2).
Vanus ja reisi pikkus	Vanusepiiri tingimustes ei nimetata. Aastasel poliisil valitakse ühe reisi pikkuseks 30, 45, 60 või 90 päeva (lehel).	Vanusepiiri tingimustes ei nimetata. Aastasel poliisil kehtib kaitse poliisil märgitud arvu päevi igast reisist, reiside arv ei ole piiratud (p 1).	Üle 80-aastasele ei sõlmita üle 21-päevaseid lepinguid (p 2.7). Aastane piiratud kaitse kehtib 120 reisipäeval kokku (p 3.3).
Reisi ärajäämise ooteaeg	3 päeva poliisi vormistamisest (p 8).	72 tundi. Kohe, kui poliis vormistatakse 48 tunni jooksul pärast reisiteenuste ostu (p 1).	Neljandast päevast pärast vormistamist (p 3.1). Reisitõrke lisakaitse kehtib vormistamisest, kui poliis tehakse 48 tunni jooksul pärast esimest makset (p 3.1 ja 3.2).
Hambaravi limiit	Ootamatu hambavalu ravi kuni 500 eurot (p 20).	Esmaabi kuni 200 eurot juhtumi kohta (p 2.2.5).	Kuni 300 eurot kindlustusperioodi kohta (p 4.3.4).
Haiglaravi, abitelefon ja kulude tasumine	24/7 abitelefon 777 1211 (lehel). Haiglaravist tuleb kohe teatada Ifile ja kulud kooskõlastada (p 36 ja 37).	24/7 Reisiabi +372 633 3746. Partner InterAssist annab vajaduse korral raviasutusele tasumise garantii. Ise tasutud arved esitatakse pärast Eestisse naasmist (lehel).	Lehe järgi on lihtsam tasuda ise ja esitada arved hiljem. Kui see ei õnnestu, saadab koordinaator arstile garantiikirja. Haiglaravi tuleb koordinaatoriga kooskõlastada (p 4.6.2).

Gjensidige Eesti ühineb ERGOga ja pakub juba ERGO tooteid, kehtivad Gjensidige lepingud jäävad kehtima kuni lepingu lõpuni (Gjensidige). Seetõttu ei ole Gjensidige tabelis. Poliisil märgitud kate ja omavastutus võivad tingimuste tabelist erineda.

Mis mõjutab reisikindlustuse hinda?

Hind sõltub päringust, seepärast ei ole tekstis hindu. Minuraha.ee järgi sõltub maksumus reisija vanusest, sihtpunktist, reisi pikkusest, kindlustussummast jm (Minuraha.ee). Täpse hinna näed pakkuja pakkumises oma reisiandmetega.

Kas pangakaardiga kaasas olev reisikindlustus on piisav?

See sõltub kaardi tingimustest, sest kindlustus kehtib ainult kaardilepingu ja oma piirangute raames. Swedbanki Gold-krediitkaardi reisikindlustuse meditsiiniabi summa on kuni 1 000 000 eurot kindlustatu kohta ja kaitse lõpeb, kui reis kestab üle kolme kuu või kaardileping lõpeb (Swedbank). LHV Platinum-kaardi kindlustus (tingimused alates 01.04.2023) kehtib reisi esimesed 90 päeva. Kindlustatud on kuni 79-aastane kaardiomanik ja temaga koos reisiv kuni 79-aastane abikaasa või elukaaslane ning kuni 21-aastased lapsed ja lapselapsed. Enne reisi alanud haiguse ravi ei hüvitata, v.a kroonilise haiguse eluohtliku ägenemise esmaabi (LHV).

Kontrolli kaardikindlustust samade küsimustega: kes on kindlustatud ja kas pereliige peab reisima kaardiomanikuga koos, kui pikk reis on kaetud, kas kehtib vanusepiir, millised spordialad on välistatud ja kui suured on summad. Näiteks Swedbankil erinevad Goldi ja Platinumi kaitsed ja summad. Kui reisiplaan ületab kaardikindlustuse piire, vaata eraldi poliisi.

Kas Schengeni viisa nõuab reisikindlustust?

Jah. Schengeni ühtse viisa taotleja peab tõendama kehtivat reisi- ja tervisekindlustust, mis kehtib kogu liikmesriikide territooriumil, hõlmab kogu viibimise aja ja katab vähemalt 30 000 eurot. Kindlustus peab katma meditsiinilistel põhjustel repatrieerimise, vältimatu arstiabi ja erakorralise haiglaravi kulud ning surma korral tekkivad kulud (viisaeeskiri (EÜ) nr 810/2009 art 15, Euroopa Komisjon). Nõue on viisa taotlejal, näiteks külalisel, keda kutsud Eestisse riigist, mille kodanikelt Schengeni viisat nõutakse.

Reisikindlustus on vabatahtlik, kuid selle olemasolu võib olla mõnda välisriiki sissesõidu eelduseks (Minuraha.ee). Kontrolli sihtriigi nõudeid enne reisi sihtriigi ametlikest allikatest.

Mida teha kindlustusjuhtumi korral välismaal?

Hädaolukorras helista 112 ja teata seejärel kindlustajale enne, kui nõustud haiglaravi või kojutoomisega. 112 on Euroopa ühtne hädaabinumber, millele saab tasuta helistada kogu Euroopa Liidus (Your Europe).

1. Teavita kindlustajat. Kõigi kolme võrreldud pakkuja tingimused nõuavad haigestumisest teavitamist ja kojutoomise kooskõlastamist. Haiglaravi puhul tuleb ühendust võtta kohe (If p 36 ja 37, ERGO p 7.1.2.1, Salva p 4.6.2). Kooskõlastamata tagasireisi kulu ei hüvitata (If p 38, Salva p 4.4.15, ERGO p 2.2.3).
2. Hoia dokumendid. Vaja läheb diagnoosiga arstitõendit ning ravi-, ravimi- ja transpordiarveid (If p 41, Salva p 4.6.6). Salva tingimuste järgi tuleb kirjalik kahjuavaldus esitada 15 päeva jooksul juhtumist või reisilt saabumisest (p 10.1).
3. Vargus ja pagasikahju. Teata varguse korral viivitamatult politseile ja hoia tõend. Pagasi kahjustumisest või hilinemisest teata vedajale või hotellile ja küsi kirjalik tõend (If p 69 kuni 72).
4. Dokumendi kaotus. Registreeri vargus politseis ja pöördu asukohariigi Eesti saatkonda. Vajadusel väljastatakse tagasipöördumistunnistus, mis lubab ainult Eestisse naasta, ja riigilõiv on kaotuse või varguse korral 20 eurot (Reisi Targalt). Välisministeeriumi konsulaarhädaabitelefon +372 5301 9999 töötab ööpäevaringselt ja on mõeldud tõsistele juhtumitele (Välisministeerium).

Konsul aitab suhelda haigla ja lähedastega, kuid ei maksa ravimeid, haiglaarveid ega meditsiinilist transporti Eestisse (Reisi Targalt).

Mida teha, kui kindlustaja keeldub hüvitamast?

Pöördu kõigepealt kirjalikult kindlustaja poole ja seejärel tasuta kindlustuse lepitusorganisse. Minuraha.ee järgi tuleb probleemiga esmalt pöörduda kindlustusandja poole ja lepitaja vahendusel lahendamine on tasuta (Minuraha.ee). Tähtajad, lepitusavalduse esitamine ja kohtutee on kirjas juhendis Kindlustusjuhtum: kelle poole pöörduda, kui kindlustus ei maksa?