Kasko: mida katab ja millal on seda lisaks liikluskindlustusele vaja?

Sisukord

1. Mis vahe on kaskol ja liikluskindlustusel?
2. Mida kasko katab?
3. Mida kasko tavaliselt ei hüvita?
4. Kuidas omavastutus toimib?
5. Kas kahju hüvitatakse remondi või rahana?
6. Kuidas If, ERGO ja Salva kaskotingimused erinevad?
7. Millal on kasko vaja ja millal võib sellest loobuda?
8. Mis mõjutab kasko hinda?
9. Mida teha, kui juhtub õnnetus?
10. Mida teha, kui kindlustaja keeldub hüvitamast?

Mis vahe on kaskol ja liikluskindlustusel?

Liikluskindlustus hüvitab kahju, mille sinu sõidukiga teistele tekitati. Kasko hüvitab kahju sinu enda sõidukile. Liikluskindlustus on kohustuslik ja liikluses ei tohi kasutada sõidukit, millel seda ei ole (liikluskindlustuse seadus § 3). Kasko on vabatahtlik sõidukikindlustus, millega on kindlustatud sõiduk ise (Eesti Liikluskindlustuse Fond).

Küsimus	Liikluskindlustus	Kasko
Kas on kohustuslik?	Jah (LKindlS § 3 lg 2)	Ei, kuid liisinguandja nõuab seda
Mida hüvitab?	Kolmandale isikule sõidukiga tekitatud kahju (§ 8 lg 1)	Sinu sõiduki kahjustumise, hävimise või varguse poliisile märgitud riskide korral
Sinu auto, kui põhjustasid õnnetuse ise	Ei hüvita, iseendale tekitatud kahju ei kuulu hüvitamisele (§ 33 p 7)	Hüvitab, kui välistust ei ole
Ülempiir	1 300 000 eurot asjakahju ja 6 450 000 eurot isikukahju korral juhtumi kohta (§ 25 lg 1)	Sõiduki turuväärtus Eestis vahetult enne juhtumit (If p 217, ERGO p 4.1, Salva p 13.1)
Omavastutus	Tarbijast kindlustusvõtja omavastutuse kokkulepe on tühine (§ 16 lg 2). Sundkindlustuse korral 640 eurot juhtumi kohta (§ 64 lg 1).	Poliisile märgitud summa või protsent
Remonditöökoda	Kahjustatud isik võib valida ise (§ 26 lg 2)	Kindlustajal on õigus see määrata (ERGO p 5.1.2, Salva p 13.2.8, If üldtingimuste p 47)

Kui õnnetuse põhjustas teine juht, hüvitab sinu auto kahju tema liikluskindlustus. Kui sul on ka kasko, võid valida, kummalt hüvitist nõuad, kui kaskolepingus ei ole kokku lepitud teisiti (LKindlS § 34 lg 1).

Liikluskindlustuseta registreeritud sõidukile rakendub sundkindlustus. LKF-i järgi on selle makse tavalisest liikluskindlustusest märkimisväärselt kallim ja kahju tekitaja maksab omavastutusena 640 eurot juhtumi kohta.

Mida kasko katab?

Kasko põhikaitse hüvitab liiklusõnnetuse ja muu õnnetusjuhtumi, tulekahju, loodusõnnetuse, vandalismi ning varguse ja röövimise tagajärjel sõidukile tekkinud kahju (ERGO tingimused p 2.1, Salva tingimused p 7). Ifi tingimustes kuuluvad loodusõnnetus ja vandalism õnnetusjuhtumi alla (p 12). Hüvitatakse ainult poliisile märgitud kaitseid.

Lisakaitsena või kallimas paketis on tavaliselt klaasikahju väiksema omavastutusega, loomale otsasõit ilma omavastutuseta, asendusauto või päevaraha, autoabi, uusväärtuskaitse, liisinguväärtuse ja liisingumakse kaitse, pagas ning juhi ja reisijate õnnetusjuhtumikindlustus, ERGO-s ka tehnilise rikke kindlustus (p 2.2.12).

Ifi andmetel on sagedasemad kaskokahjud klaasikahjud, seisvale objektile otsasõit, parklakahjud, kokkupõrked teise autoga ja õnnetused metsloomadega. Paketi nimi ei ütle kaitse sisu, sest Minuraha.ee järgi kasutavad seltsid nimetusi täiskasko, osakasko ja minikasko erineva sisuga.

Mida kasko tavaliselt ei hüvita?

Kasko ei hüvita või hüvitab vähem, kui juht oli joobes või ilma juhtimisõiguseta, võtmed jäeti autosse, kahju tekkis kulumisest või tehnilisest rikkest või auto anti pettuse tõttu ära. Osa piiranguid on välistused, osa ohutusnõuded, mille rikkumisel võib kindlustaja hüvitist vähendada või sellest keelduda.

Olukord	If (TK-20231)	ERGO (alates 01.12.2024)	Salva (SKT-23.04)
Juht oli joobes	Ei hüvita (p 171)	Ei maksa osaliselt või täielikult (üldtingimused p 17.1.4)	Ohutusnõue (p 10.3.1), rikkumisel vähendamine või keeldumine (p 11.1)
Juhtimisõigust ei olnud	Ei hüvita (teabedokument, p 203)	Ei hüvita (teabedokument, p 5.4.3)	Ohutusnõue (p 10.3.3 ja 10.3.8), tagajärg p 11.1
Võtmed jäeti autosse	Keelatud (p 199), vähendamine või keeldumine (p 216)	Sõidukisse jäetud võtmega varguse korral ei maksa osaliselt või täielikult (p 5.6)	Võtmeid ei tohi hoida kolmandatele kättesaadavalt (p 10.5.1)
Kulumine, rooste	Ei hüvita (p 188)	Ei hüvita (p 2.3)	Ei ole kindlustusjuhtum (p 9.1.3 a)
Rehvid	Ohutusnõue: aastaajale vastavad ja nõuetekohased rehvid (p 204)	Kulumispiiril rehvide vigastusi ei hüvita (p 2.3)	Nõuetele mittevastava rehvi kahju ei hüvita (p 13.3.5)
Tehniline rike	Rikke kõrvaldamist ei hüvita, v.a välise põhjuse korral (p 182)	Kahju põhjustanud detaili ei hüvita (p 2.3), eraldi lisakaitse p 2.2.12	Kahju põhjustanud detaili ja tehnilist riket ei hüvita (p 9.1.4)
Auto anti ära pettuse tõttu	Ei ole kindlustusjuhtum (p 21)	Ei hüvita, kui võtmed anti vabatahtlikult (p 2.3)	Ei loeta varguseks (p 9.1.6)

AS LHV Kindlustus tingimustes on joobes juhtimine, joobe kontrollist keeldumine ja juhtimisõiguse puudumine otsesed välistused (p 6.21 kuni 6.23). Kõik kolm võrreldud seltsi välistavad ka võistlusel või treeningul tekkinud kahju (If p 178, ERGO p 2.3, Salva p 9.1.3 f).

Kuidas omavastutus toimib?

Omavastutus on osa kahjust, mis jääb sinu kanda ja mis arvatakse hüvitisest maha. Suurema omavastutuse korral on makse väiksem, kuid väikese kahju korral saad vähem hüvitist (If). Ifi lehel saab valida 200, 300 või 400 eurot (oktoober 2026). Ifi näites maksab poritiiva remont 800 eurot ja 300-eurose omavastutuse korral hüvitab selts 500 eurot (If).

• Iga juhtum eraldi. Kaks eraldi manöövrit, näiteks tagurdamine vastu posti ja siis otsasõit aiale, tähendavad kahte omavastutust (If p 230, ERGO p 5.2.2, Salva p 14.2).
• Klaas. Parandamisel If ja ERGO omavastutust ei rakenda (If p 22, ERGO p 5.2.4). Ifis parandatakse klaas, kui kahjustus on alla 2 cm ja ei asu juhi poolel (p 26).
• Kõrgem omavastutus. Kahekordne remondil väljaspool Eestit, Lätit, Leedut ja Poolat (If p 228) või väljaspool Eestit, Lätit ja Leedut (Salva p 14.7). Kolmekordne, kui sõiduki fotod jäid nõudmisel esitamata (If p 7, Salva p 11.4).
• Soodustused. ERGO lehe järgi on kaskojuhtumi omavastutus 100 eurot väiksem, kui sul on ERGO-s kolme varakindlustuse liigi lepingud, näiteks liiklus-, kasko- ja kodukindlustus. LHV Kindlustuses väheneb omavastutus 50%, kui kahel järjestikusel aastal kahjusid ei olnud (p 7.1).

Kas kahju hüvitatakse remondi või rahana?

Hüvitamise viisi otsustab kindlustaja: ta võib maksta otse töökojale, hüvitada remondiarved või maksta raha (If üldtingimuste p 47, LHV p 10.1). Ilma remondiarveteta saad rahas vähem, kui remont maksaks.

• If: kui taastad auto ise ja kuludokumente ei esita, on kahjusumma 55% Ifi kinnitatud varuosade ja tööde maksumusest (p 248).
• ERGO: ilma remondi tasumist tõendavate dokumentideta hüvitatakse varuosad miinus kulum ja taastamisteenus, mille hinda on vähendatud 35% (p 5.1.12).
• Salva: kui sa ei soovi Salva nimetatud töökotta, saad raha selle töökoja eeldatava hinna järgi miinus käibemaks ja omavastutus (p 13.2.9).

Kehtiva tootjagarantiiga auto puhul lähtutakse remondist margiesinduses või esinduse aktsepteeritud töökojas (If p 245, ERGO p 5.1.3, Salva p 13.2.4).

Mis saab täiskahju korral?

Kui remont ei ole mõistlik või auto varastati, makstakse turuväärtus Eestis vahetult enne juhtumit miinus omavastutus ja muud vähendused (If p 235, ERGO p 5.1.5, Salva p 13.3.2). Ifi järgi ei ole remont mõistlik, kui see ületab 70% turuväärtusest (p 236). Uue auto ostuhinna saad ainult uusväärtuskaitsega ja selle aja- ning läbisõidupiirides. Liisinguväärtuse kaitse katab vahe, kui liisingu jääkväärtus on turuväärtusest suurem (If p 116, ERGO p 2.2.7, Salva p 8.13).

Kuidas If, ERGO ja Salva kaskotingimused erinevad?

Suurimad erinevused on klaasi- ja loomakahju omavastutuses, asendusautos ja kahjust teatamise tähtajas. Tabel põhineb pakkujate avalikel tingimustel ja lehtedel seisuga 1. oktoober 2026, hindu ei ole. Sinu poliisil märgitud kaitse võib tabelist erineda.

Kriteerium	If (TK-20231, kehtiv If lehel 01.10.2026)	ERGO (tingimused alates 01.12.2024)	Salva (SKT-23.04, alates 28.04.2023)
Klaasikahju	Kõigis pakettides (lehel). Parandus 0 eurot ka ilma klaasikindlustuseta, vahetus poliisil märgitud omavastutusega (p 22 ja 23)	Lisakaitse. Ilma selleta kehtib klaasivahetusel põhiomavastutus, parandus 0 eurot (p 2.2.3)	Täiendav kaitse poliisi märke korral, omavastutus poliisil. Katuseluuk ja klaaskatus ei ole kindlustatud (p 8.2)
Loomale otsasõit	Omavastutus 0 eurot, ka otsasõidu vältimisel (p 223)	Põhikaitses põhiomavastutusega, lisakaitsega 0 eurot (p 2.2.4)	Lisakaitsega 0 eurot, kui remont on Eestis, Lätis või Leedus ja juhtumist teatati Häirekeskusele või Keskkonnaametile (p 8.3)
Asendusauto või päevaraha	Pakettides Extra, Lux, Lux+ (lehel). Üür kuni 60 päeva juhtumi kohta või päevaraha 30 eurot kuni 7 päeva (p 64 ja 65)	Lisakaitse, kuni 60 päeva aastas, ka siis, kui remondi maksab teise juhi liikluskindlustus (p 2.2.2)	Kasutuskatkestuse päevaraha 20 või 40 eurot, kuni 21 päeva juhtumi kohta (p 8.5)
Uusväärtuskaitse	Alla 24 kuu ja kuni 40 000 km, ostetud Eestis ametlikult esindajalt (p 70)	Kuni 12 kuud ja 30 000 km, jätkulepinguga kuni 24 kuud ja 40 000 km (p 2.2.6)	Kuni 1 aasta ja 40 000 km, leping 30 päeva jooksul ostust (p 8.14)
Raske hooletus liikluses	Hüvitab, v.a kui põhjus oli tehniline seisund, kiiruseületus üle 30 km/h koos teise inimese vigastusega või kinnitamata veos (p 14)	Võib jätta hüvitise osaliselt või täielikult maksmata (üldtingimused p 17.1.3)	Ei ole kindlustusjuhtum (p 9.1.3 i)
Kahjust teatamine	Viivitamata (üldtingimused TG-20261 p 31)	Esimesel võimalusel (p 5.5.1)	Kirjalikult hiljemalt 2 tööpäeva jooksul (p 10.6.1 g)
Kehtivuspiirkond	Poliisil: Eesti, Euroopa ilma Ukraina, Valgevene ja Venemaata või kogu Euroopa (p 8)	Euroopa, v.a Ukraina, Valgevene, Venemaa, Aserbaidžaan, Gruusia, Kasahstan, Moldova ja Türgi (p 3.2)	Poliisil märgitud (p 6.1), lehe järgi Rohelise Kaardi riigid, sh Ukraina ja Türgi

Millal on kasko vaja ja millal võib sellest loobuda?

Liisingus oleva auto puhul on kasko liisinguandja nõue. Laenuga või oma rahaga ostetud auto puhul on see vabatahtlik ja otsus sõltub sellest, kas suudaksid auto kahju või kaotuse ise kanda.

Auto on liisingus

SEB märgib autoliisingu juures „Vajalik kaskokindlustus“, autolaenu juures aga, et kaskokindlustus ei ole vajalik. Swedbanki järgi on liisingu ajal auto omanik pank ja auto tuleb kaitsta kaskoga, autolaenu puhul sellist kohustust ei ole. Kasko võib võtta ka muult kindlustajalt kui liisinguandja vahendusel (LHV).

Liisinguandja seab kaskole tingimused. Luminori kapitalirendi üldtingimuste (alates 05.01.2026) järgi peab kasko kehtima liisinguandja kasuks kogu vara maksumuse ulatuses koos käibemaksuga, katma muu hulgas liiklusõnnetuse, loodusõnnetuse, tulekahju, varguse, röövimise ja vandalismi ning poliis tuleb esitada 3 päeva jooksul (p 5.1 ja 5.2). Luminori kindlustusnõuete järgi on sõiduautol suurim lubatud omavastutus osalise kahju korral 500 eurot ja varguse või röövi korral 15%.

Liikluskindlustus ei hüvita asjakahju, mille sõiduki valdaja tekitab enda juhitud sõiduki omanikule (LKindlS § 33 p 8), ja liisinguauto omanik on liisinguandja. Minuraha.ee hoiatab, et kui kaskokindlustaja keeldub hüvitamast, kohustab liisinguleping enamasti liisinguvõtjat kahju hüvitama ka vaidluse ajal.

Otsustusreeglid muul juhul

• Kui sa ei suudaks auto turuväärtust säästudest asendada ega oma süül tekkinud remonti kinni maksta, katab kasko just selle riski.
• Kui auto on uus või kallis, arvesta, et täiskahju korral makstakse turuväärtus, ostuhinda ainult uusväärtuskaitsega.
• Kui auto on vana ja odav, võrdle aastast makset ja omavastutust sellega, mida saaksid täiskahju korral: turuväärtus miinus omavastutus. Kasko tehakse If lehe järgi kuni 25 ja ERGO lehe järgi kuni 20 aasta vanusele sõidukile.
• Kui sõidad palju maanteel või välismaal, kontrolli loomale otsasõidu omavastutust ja kehtivuspiirkonda.

Mis mõjutab kasko hinda?

Hind sõltub päringust, seepärast ei ole tekstis hindu. Minuraha.ee järgi võib makse sõltuda auto margist ja mudelist, mootori võimsusest, ehitusaastast, juhi riskikoefitsiendist ja kehtivuspiirkonnast. If nimetab auto väärtust ja vanust, elukoha piirkonda ja selle liiklustihedust, valitud paketti ja omavastutust. Swedbanki (25.11.2025) järgi mõjutavad hinda ka sõidukiomaniku vanus ja kahjuajalugu: juhtumivabam ajalugu tähendab väiksemat makset ja värskelt juhiloa saanud juhil võib makse olla kõrgem.

Teata kasutusala õigesti: takso, sõidujagamine, õppesõit ja lühirent ei ole tavakasutus (ERGO p 1.1, Salva p 2.1). Kui makse arvutati valede andmete tõttu madalam, võib ERGO hüvitist samas proportsioonis vähendada (p 1.1). Minuraha.ee soovitab võrrelda vähemalt kolme seltsi tingimusi.

Mida teha, kui juhtub õnnetus?

Taga ohutus, helista 112, kui keegi sai viga, ja teata kahjust kindlustajale tingimustes nõutud tähtajaks. Ära alusta remonti enne, kui kindlustaja on auto üle vaadanud.

1. Ohutus. Lülita sisse ohutuled, pane selga helkurvest ja tähista sõidukid ohukolmnurgaga (LKF).
2. Helista 112, kui inimene sai vigastada, kannatanut ei ole kohal (sõitsid vastu seisvat autot, liiklusmärki, aeda või metslooma) või juhid ei ole põhjustaja suhtes ühel meelel. LKF-i järgi saab juhtumi ise vormistada ainult siis, kui ei ole kahtlust, et mõni juht on joobes.
3. Vormista õnnetus. Kui politseid ei ole vaja, täida digitaalne liiklusõnnetuse teade avarii.ee kaudu või „Teade liiklusõnnetusest“ blankett. Pildista sõidukeid ja olukorda ning kirjuta üles teise osalise ja pealtnägijate kontaktid.
4. Vargus, vandalism, tulekahju, loom. Teata viivitamata politseile, tulekahjust ka päästeametile (If p 208, ERGO p 5.5.1, Salva p 10.6.1 f). Loomale otsasõidust teata politseile, Häirekeskusele või Keskkonnaametile, nagu tingimused nõuavad (ERGO p 5.5.1, Salva p 10.6.1 f, LHV p 9.4).
5. Ära tarvita alkoholi enne joobekontrolli. Ifi ja LHV tingimuste järgi ei hüvitata kahju, kui juht seda teeb või keeldub joobe tuvastamisest (If p 172, LHV p 6.22).
6. Teata kindlustajale. Salvas kirjalikult hiljemalt 2 tööpäeva jooksul (p 10.6.1 g), LHV-s viivitamata, kuid hiljemalt 5 tööpäeva jooksul (p 9.5), Ifis viivitamata ja ERGO-s esimesel võimalusel. Liisinguauto puhul teata ka liisinguandjale, Luminori tingimustes 3 päeva jooksul (p 5.7).
7. Säilita auto kahjujärgses seisundis ja ära asu seda ilma kindlustaja nõusolekuta taastama (ERGO p 5.5.1, Salva p 10.6.1 i, If üldtingimuste p 33).

Mida teha, kui kindlustaja keeldub hüvitamast?

Küsi otsus kirjalikult koos viitega tingimuste punktile, esita kirjalik vastuväide ja vajadusel pöördu kindlustuse lepitusorganisse, kus menetlus on Ifi üldtingimuste järgi tasuta (p 75). Tähtajad, lepitusavalduse esitamine ja kohtutee on kirjas juhendis Kindlustusjuhtum: kelle poole pöörduda, kui kindlustus ei maksa? Teised kindlustuse ja rahaasjade juhendid on teemalehel Raha.