Страхование жилья: что оно покрывает и как выбрать правильную страховую сумму?

Содержание

1. Что страхует страхование жилья?
2. Кто в многоквартирном доме страхует крышу и лестничную клетку, а кто квартиру?
3. Чем отличается страхование от всех рисков от поименованных рисков?
4. Чего страхование жилья обычно не возмещает?
5. Как выбрать страховую сумму здания или квартиры?
6. Что должен страховать наниматель?
7. Чем различаются условия страхования жилья If, ERGO и LHV?
8. Что влияет на цену страхования жилья?
9. Что делать, если дома случился ущерб?
10. Является ли строительный дефект или плохой ремонт страховым случаем?

Что страхует страхование жилья?

У страхования жилья три части: строение (дом, квартира или внутренняя отделка квартиры), домашнее имущество, то есть ваши вещи, и ответственность за ущерб, причинённый другим. Застраховано только то, что указано в полисе. По данным потребительского сайта Финансовой инспекции Minuraha.ee, страхованием квартиры или дома, как правило, покрыта и встроенная мебель, но остальное находящееся дома имущество нужно страховать отдельно.

Часть	Что покрывает	Чего не покрывает
Здание или квартира	Конструкции, внутренняя отделка, двери, окна, сантехника, встроенная мебель, инженерные системы (If, TH-A-20241 п. 142 и 155)	Мебель, бытовая техника и иное движимое имущество (If п. 144)
Домашнее имущество	Мебель, одежда, бытовая техника, электроника; имущество в кладовой и взятое с собой — до ограниченной суммы	Например, документы, ценные бумаги, подлежащие регистрации транспортные средства, смарт-устройства старше двух лет (If п. 163, ERGO п. 1.6, LHV п. 2.12–2.17)
Ответственность	Ущерб, причинённый третьему лицу, и расходы на юридическую помощь (Обязательственно-правовой закон § 510), например затопление соседа снизу, начавшееся из вашей квартиры (надлежащая практика EKsL п. 3.4)	Чужое имущество, находящееся в вашем пользовании, в том числе съёмная квартира (If, TVFIB-20231 п. 60, страхование ответственности ERGO п. 2.9.27)

Дополнительно можно выбрать защиту расходов на аренду временного жилья, платежей по кредиту и недополученного дохода от аренды на время, когда жильё из-за страхового случая непригодно для проживания (информационный документ LHV, ERGO п. 2.8).

Кто в многоквартирном доме страхует крышу и лестничную клетку, а кто квартиру?

Договор собственника квартиры покрывает либо только внутреннюю отделку квартиры, то есть особую собственность, либо квартирную собственность вместе с вашей долей в долевой собственности. Крыша, несущие стены, лестничная клетка и лифт — это долевая собственность, о страховании которой собственники квартир решают совместно.

Части здания и оборудование, необходимые для сохранности, безопасности или совместного использования здания, не являются особой собственностью и тогда, когда находятся в границах квартиры (Закон о квартирной собственности и квартирных товариществах § 4 ч. 3). О заключении страхования ущерба долевой собственности исходя из восстановительной стоимости и страхования ответственности товарищества собственники квартир решают большинством голосов, если устав не требует более строгого порядка (§ 35 ч. 1 и 2).

Согласно надлежащей практике страхования жилья Союза страховых обществ Эстонии (EKsL) достаточно застраховать внутреннюю отделку, если общие части здания застрахованы, например через товарищество. Если нет, застрахованным объектом должна быть квартирная собственность. Окна и наружная дверь квартиры обычно считаются застрахованными вместе с квартирой, но если пожар разрушает в доме несколько окон и дверей, это возмещает страхование имущества товарищества (п. 3.2).

• If страхует идеальную долю, если это указано в договоре. В примере условий в доме 10 равных квартир, ремонт уничтоженной крыши стоит 25 000 евро, и доля собственника составляет 2500 евро за вычетом собственной ответственности (If п. 157 и 158).
• ERGO страхует соответствующую размеру собственности долю в долевой собственности, если в полисе есть отметка (п. 1.3).
• LHV в договорах, заключённых с 16.12.2024, страхует квартиру только в объёме реальной части, для общих площадей, по данным сайта LHV, нужно заключить договор страхования квартирного товарищества.

До заключения договора спросите у товарищества, застраховано ли здание. Часть дома на две семьи и секция таунхауса страхуются согласно надлежащей практике вместе с общими конструкциями, например общей перегородкой (п. 3.2).

Чем отличается страхование от всех рисков от поименованных рисков?

При поименованных рисках возмещаются только перечисленные в договоре случаи, обычно огонь, утечка из трубопровода, шторм, наводнение, кража, ограбление и вандализм. Страхование от всех рисков возмещает любое внезапное и непредвиденное событие, которое не исключено, но и оно не возмещает всех ущербов (надлежащая практика п. 4.1 и 4.2).

Не исходите из названия риска. По данным Minuraha.ee, страховщики считают штормом ветер от 18, 20 или 21 м/с, а некоторые не определяют скорость вообще. Предел не менее 18 м/с используют надлежащая практика, ERGO (п. 2.4), основной пакет If (TH-S-20241 п. 6) и Salva (KKT-21.05 п. 10.4.1), в условиях LHV — «сильный ветер» без скорости.

«Ущерб от воды» — это не одна защита. Согласно надлежащей практике защита от утечки из трубопровода не распространяется на протечку крыши и на дождь, попавший через окно.

Что случилось	К какой защите это относится
Лопнула труба или шланг стиральной машины	Утечка из трубопровода, в том числе вода из трубы соседней квартиры. Ремонт лопнувшей трубы не возмещается (основной пакет If п. 19 и 20).
Дождь или талая вода прошли через крышу или стену	Отдельная защита, объём которой различается (см. сравнительную таблицу).
Река, ливень или таяние снега покрыли поверхность земли	Наводнение (If п. 38, ERGO п. 2.5, LHV п. 4.4).
Грунтовые воды поднялись в подвал	Обычно не возмещается, потому что вода, движущаяся ниже поверхности земли, не является наводнением (If п. 38, ERGO п. 2.9, LHV п. 4.4).

Чего страхование жилья обычно не возмещает?

Страхование возмещает внезапный и непредвиденный ущерб, а не возникший со временем или предсказуемый ущерб. Эти исключения повторяются в условиях If, ERGO и LHV:

• Постепенная утечка, плесень и коррозия, например гниение пола из-за капающей воды (If п. 112, ERGO п. 2.9, LHV п. 6.3).
• Недостаточный уход и износ. ERGO не возмещает и предмет, который нуждался в ремонте уже до случая, например изношенное напольное покрытие (п. 5.1.4).
• Кража без взлома. Открытие оригинальным ключом не является кражей со взломом, если ключ не был получен путём кражи со взломом или ограбления (основной пакет If п. 17).
• Просадка и движение грунта (If п. 99, ERGO п. 2.9, LHV п. 6.5).
• Тяжесть снега и льда. В ERGO исключена, ущерб от движения покрывается при страховании от всех рисков (п. 2.9), в LHV покрыта только в пакете Premium Kodu (п. 7.3), в пакете от всех рисков If возмещается первый случай за период (п. 50).
• Ущерб, возникший в ходе строительных и ремонтных работ, кроме пожара (If п. 18, ERGO п. 2.9). В LHV эту защиту можно добавить с собственной ответственностью 1000 евро (п. 8.1).
• Нарушение требований безопасности, например неопорожнённые трубы в неотапливаемом помещении или непрочищенный дымоход (If п. 120 и 131, ERGO п. 5.4). Страховщик не может ссылаться на нарушение, если оно не повлияло на возникновение или размер ущерба (Обязательственно-правовой закон § 452 ч. 2).

Как выбрать страховую сумму здания или квартиры?

Здание и квартира страхуются по восстановительной стоимости, то есть на сумму, которая уходит на их восстановление в прежнем виде вместе со сносом и вывозом мусора, без учёта износа (If п. 148 и 149, LHV п. 1.10, ERGO п. 4.1). Страховая стоимость — это не рыночная цена, и при жилищном кредите банк, как правило, требует страхования в объёме восстановительной стоимости (Minuraha.ee).

Правило закона по умолчанию учитывает амортизацию (Обязательственно-правовой закон § 479 ч. 3), но в договоре можно согласовать стоимость восстановления (§ 480 ч. 4). Что использует страховщик, видно из таблицы ниже.

1. Дайте правильные данные. If определяет сумму на основании ваших данных, в том числе закрытой нетто-площади (п. 151 и 160). Калькулятор Swedbank спрашивает материал несущей конструкции, время постройки и закрытую нетто-площадь, год постройки можно проверить в регистре строений. Взятые из регистра данные проверьте (надлежащая практика п. 2).
2. Не выбирайте сумму ниже предложенной страховщиком. Согласно надлежащей практике недострахование не применяется, если сумма договора не меньше предложенной страховщиком суммы и в полисе нет отметки о договоре с недострахованием (п. 5.1).
3. Учитывайте сооружения. У If сооружения и малые строения площадью до 10 м² застрахованы в сумме в объёме 10% от восстановительной стоимости зданий (п. 41), в ERGO — только при отметке в полисе (п. 1.4).
4. Пересматривайте сумму при продлении и уведомляйте страховщика до начала ремонта (надлежащая практика п. 2).

Что такое недострахование и насколько оно уменьшает возмещение?

Если страховая сумма меньше страховой стоимости на момент страхового случая, страховщик отвечает за ущерб пропорционально их соотношению (Обязательственно-правовой закон § 482). По данным Minuraha.ee, это может случиться, например, когда цены на строительство быстро растут. Пример: восстановительная стоимость 200 000 евро, страховая сумма 150 000 евро, то есть 75%. Если шторм причиняет ущерб в размере 20 000 евро, возмещается 15 000 евро за вычетом собственной ответственности. При слишком большой сумме страховщик не платит больше фактического ущерба (§ 477).

Страховщик	Страховая стоимость строения	Недострахование
If, TH-A-20241	Восстановительная стоимость, остаточная стоимость только по соглашению (п. 148–150)	Применяет, в том числе при неверных данных (п. 153 и 181). Для домашнего имущества нет (п. 183).
ERGO, 02.12.2025	Восстановительная стоимость, при износе более 60% в случае пожара — остаточная стоимость (п. 4.1 и 4.2)	Отдельного пункта в условиях нет, п. 15.6 общих условий называет его при расчёте возмещения.
LHV, 16.12.2024	Восстановительная стоимость без износа (п. 1.10)	Не применяет, возмещает до страховой суммы (п. 48).
Salva, KKT-21.05	Восстановительная стоимость за вычетом износа. При износе менее 40% возмещается и износ, если вы восстанавливаете в течение двух лет (п. 14.4.2 и 14.5.3)	Не применяет (п. 14.4.6).
Swedbank P&C, v0424	Восстановительная стоимость без износа (условия)	По данным сайта, определённая страховая сумма строения в полисе не указывается.

Индекс цен на строительство Департамента статистики во II квартале 2026 года составил 290,5 (1997 = 100), то есть на 1,9% выше, чем в I квартале, в 2025 году он вырос на 1,5% (Департамент статистики). Если в договоре указана определённая сумма, спросите при продлении, соответствует ли она по-прежнему восстановительной стоимости.

Какой должна быть сумма домашнего имущества и ответственности?

Сумму домашнего имущества вы определяете сами, и недострахование для него в большинстве случаев не применяется (надлежащая практика п. 5.2). Возмещение основано на цене нового предмета, но стоимость смарт-устройств и компьютеров уменьшается по возрасту, а для украшений и предметов искусства основой является рыночная стоимость (If п. 164–167, ERGO п. 4.9 и 4.10). Учитывайте подлимиты: имущество в кладовой или хозяйственной постройке у If застраховано дополнительно в объёме 10%, а в ERGO в сумме до 25% от суммы домашнего имущества (If п. 19, ERGO п. 4.6). Сохраняйте документы о покупке, потому что неподтверждённое имущество If не возмещает (п. 101).

Согласно надлежащей практике сумма страхования ответственности владельца квартиры могла бы составлять не менее 20 000 евро на каждый этаж здания, независимо от того, на каком этаже находится квартира (п. 5.3).

Что должен страховать наниматель?

Наниматель страхует свои вещи и ответственность. Квартиру, как правило, страхует собственник (ERGO), а страхование домашнего имущества собственника не охватывает вещи нанимателя (надлежащая практика п. 3.3).

• Страхование ответственности защищает, если, например, оставленная литься вода из ванны повреждает квартиры этажом ниже (ERGO).
• Ущерб, причинённый съёмной квартире, оно не покрывает. По примеру ERGO не возмещается, если наниматель случайно разбивает телевизор наймодателя и тот портит внутреннюю отделку (страхование ответственности ERGO п. 2.9.27, то же If TVFIB-20231 п. 60).

Возмещение ущерба съёмной квартире зависит от полиса собственника. Дополнительная защита «ущерб, причинённый нанимателем» возмещает ущерб, причинённый умышленно или по грубой небрежности, в ERGO при письменном договоре найма более чем на 30 дней (п. 2.8.11), в LHV при договоре не менее чем на шесть месяцев (сайт LHV). По примеру LHV ущерб паркету от упавшего утюга относится к страхованию от всех рисков (п. 8.2). При страховании ответственности собственника/владельца недвижимости If и владельца жилья ERGO застрахован и наниматель (If TVFIB-20231 п. 25, страхование ответственности ERGO п. 1.2.1), поэтому спросите у наймодателя, что есть в его полисе.

Чем различаются условия страхования жилья If, ERGO и LHV?

Самые большие различия — в правилах страхования ответственности, осадков и сообщения об ущербе. Таблица основана на открытых условиях и сайтах страховщиков по состоянию на 1 октября 2026 года. Цен нет, потому что они зависят от запроса, а указанное в полисе может отличаться от таблицы.

Критерий	If	ERGO	LHV Kindlustus
Условия	TH-A-20241, TH-C-20241, TH-S-20241 (полисы с 28.11.2024), общие условия TG-20261	Действуют с 02.12.2025, общие условия с 01.05.2024	Действуют с 16.12.2024
Пакеты	Основной пакет (перечисленные риски), классический пакет и пакет от всех рисков (согласовываются исключения, краткое изложение), мини-пакет только от огня, шторма и града (информационный документ 2024/01)	Основные защиты: пожар, утечка из трубы, шторм, наводнение, вандализм и кража со взломом, а также все риски, точный перечень в полисе (п. 2.1.2 и 2.1.4)	Start Kodu (выборочные риски), Standard Kodu и Premium Kodu (все риски) (п. 3 и 5)
Страхование ответственности	По выбору, действует по адресу, в Эстонии, в ЕС или в мире, кроме США и Канады (информационный документ)	Отдельное страхование ответственности частного лица, можно добавить	Ответственность собственника или владельца недвижимости и частного лица по выбору (информационный документ)
Собственная ответственность	По данным сайта, для большинства защит 300 евро. Не применяется, если ущерб причинило третье лицо, например сосед сверху, или уничтожено более 50% (пакет от всех рисков п. 197 и 198).	В полисе. При ущербе от строительства или ремонта тройная. Не применяется при уничтожении более 50% или только при разбитии стекла (п. 5.2).	В полисе. Не применяется, например, только при ущербе стеклянной поверхности (кроме Start Kodu) и при замене замка (п. 17).
Шторм	В основном пакете ветер более 18 м/с (п. 6)	Не менее 18 м/с, ущербы за 72 часа — один случай (п. 2.4)	«Сильный ветер», скорость не определена (п. 4.3)
Осадки через крышу или стену	В основном, классическом пакете и пакете от всех рисков, в основном пакете до 10 000 евро на случай, если конструкция не была повреждена ранее (основной пакет п. 9–13)	Дополнительная защита, по данным сайта до 5000 евро, если в течение пяти лет вода не проникала (п. 2.8.4)	Только Premium Kodu, по данным сайта до 10 000 евро (п. 7.4)
Сообщение об ущербе	Немедленно (TG-20261 п. 31)	При первой возможности, доказательства хранить не менее 3 месяцев (п. 5.5, общие условия п. 15.3)	Немедленно, не позднее чем в течение 7 дней (п. 20.3)
Если здание не восстанавливается	Только предоплата, то есть уменьшение рыночной стоимости недвижимости, остальное при восстановлении в течение двух лет (п. 200–204)	Сначала 70%, остальное, если вы подтверждаете восстановление в течение двух лет (п. 5.1.3)	Деньгами с согласия LHV и без налога с оборота (НСО), НСО при подтверждении восстановления в течение 24 месяцев (п. 1.14)

Что влияет на цену страхования жилья?

Цена зависит от запроса, поэтому цен здесь нет. Страховщик определяет платёж на основании представленных вами данных (надлежащая практика п. 2). На цену влияют:

• что вы страхуете: за домашнее имущество нужно платить дополнительный платёж (Minuraha.ee);
• способ использования, размер, год постройки и строительный материал здания (информационный документ ERGO); If рассчитывает цену онлайн для дома моложе 50 лет, для более старого нужно подать запрос (If);
• собственная ответственность: при большей собственной ответственности платёж ниже (Minuraha.ee);
• обстоятельства, влияющие на риск, например охранная сигнализация, работающая дома компания или краткосрочная сдача в аренду. О них нужно сообщать и без вопроса (надлежащая практика п. 2, Minuraha.ee).

Minuraha.ee рекомендует сравнивать условия как минимум трёх страховщиков. Работник или агент страховщика не даёт независимого совета, его даёт страховой брокер. Для проверки предложения подходят вопросы для самопроверки EKsL. О своей ситуации можно спросить на странице Спросить специалиста, другие руководства о деньгах есть на странице темы Деньги.

Что делать, если дома случился ущерб?

Ограничьте ущерб, сразу сообщите страховщику и при необходимости в полицию или Спасательный департамент и не ремонтируйте и не выбрасывайте ничего до согласия страховщика.

1. Остановите увеличение ущерба и запросите у страховщика указания (Обязательственно-правовой закон § 488 ч. 1). ERGO и LHV возмещают разумные расходы на это (ERGO п. 5.1.9, LHV п. 33.7). Домашняя помощь If возмещается только тогда, когда она заказана по страховому телефону If (If п. 53).
2. Сообщите в полицию при краже, вандализме или ограблении и в Спасательный департамент при пожаре (ERGO п. 5.5).
3. Сообщите страховщику немедленно (§ 448), желательно письменно, чтобы можно было подтвердить время (Minuraha.ee). При задержке страховщик может уменьшить возмещение, при умышленном нарушении он освобождается от обязательства (§ 449).
4. Не изменяйте повреждённое место до установления ущерба, за исключением уменьшения ущерба (§ 488 ч. 2). Сфотографируйте ущерб и сохраните остатки.
5. Соберите документы: справку полиции или Спасательного департамента, список повреждённого имущества, документы о покупке и счета (ERGO п. 5.5). Смету ремонта представьте страховщику на утверждение до заказа работы (надлежащая практика п. 9).

ERGO и LHV принимают решение о возмещении в течение 10 рабочих дней с получения необходимой информации (общие условия ERGO п. 15.4, LHV п. 33.4). Требование по договору страхования утрачивает силу за давностью через три года с конца календарного года, в котором требование подлежало взысканию (§ 475 ч. 1).

Что делать, если страховщик отказывает?

Подайте письменное возражение и затем обратитесь в бесплатное страховое примирение при Союзе страховых обществ Эстонии (EKsL). Если страховщик письменно оставил ходатайство без удовлетворения и разъяснил последствия срока, он освобождается от обязательства, если иск не подан в течение одного года (Обязательственно-правовой закон § 475 ч. 3). Шаги описаны в руководстве Страховой случай: к кому обратиться, если страховщик не платит?.

Является ли строительный дефект или плохой ремонт страховым случаем?

Сам строительный дефект страховым случаем не является. Сравниваемые страховщики не возмещают ремонт дефектной части и вскрытие конструкций для устранения дефекта (If п. 12, ERGO п. 2.9, информационный документ LHV). Возмещаться может только ущерб, внезапно возникший вследствие дефекта у исправных частей: в пакете от всех рисков и основном пакете If на условиях (пакет от всех рисков п. 10–16), в ERGO при утечке из трубы и в определённых случаях при пожаре (п. 2.9), в LHV с дополнительной защитой Premium Kodu или если дефект вызвал пожар или утечку из трубы (п. 6.23 и 7.2).

В примере If гидроизоляция не была установлена и влага испортила паркет: If возмещает паркет, но не установку гидроизоляции (п. 12). Ущерб, который можно требовать по гарантии, страхование не возмещает (If п. 92, ERGO п. 2.9, LHV п. 6.9). ERGO не возмещает и ущерб, возникший в ходе плановых работ квартирного товарищества, например замены труб или окон (п. 2.9).

Если причина ущерба — работа строителя, предъявите требование строителю. Как это сделать, читайте в руководстве Строительный спор: к кому обратиться, если работа с недостатками?.